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全面征信与片面征信

发表时间:2016-08-18 19:42

从全球范围内征信系统的建设和发展来看,按照所征集的信息内容可以分为两大类。一类是全面征信(Comprehensive Reporting)或完整性征信(Full-file Reporting),另一类是片面征信(Segmented Reporting)。全面征信是就是全面收集消费者个人在社会各个领域的信用信息记录,既包括正面信息,也包括负面信息。片面征信则是仅在某一个领域开展的信息共享,比如金融领域片面征信(Restricted to Financial Sectors Only),仅在金融机构间开展信息共享,基本上不采集非金融信用信息;或者是在一个或多个领域仅进行负面信息的共享,即负面征信(Negative-Only),比如有些个人征信系统只采集和共享个人的破产历史记录、借款申请历史记录、拖欠款等违约交易行为等。

国际金融公司、美国政策与经济研究会(PERC)等一些国际组织和研究机构的研究人员对全面征信和片面征信进行了多项实证比较研究,研究结论认为全面征信具有显著的优越性,主要体现在:一是全面征信能够更为明显地帮助金融机构提升信贷审批通过率,有利于扩大借贷业务规模;二是全面征信对于降低逾期违约率有明显作用,有利于帮助金融机构改善信贷资产质量,提高风险控制能力;三是全面征信有利于金融机构更为精准地度量借款客户的信用风险,提升风险定价能力,形成相对分散、均衡的信贷利率分布,从而有力地促进金融普惠的发展。

由此,当今一些国际金融组织、征信行业协会组织都在大力倡导全面征信理念,一些国家也开始重视并逐步向全面征信方向发展,比如澳大利亚,对本国的征信法规制度进行了调整,自2014年3月开始由负面征信转向全面征信。


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